住宅ローンの情報収集する際に注意する点はありますか？
住宅ローンについての情報収集をする際には、繰上返済も含めた返済スタイル、返済額の安定性と金利、経費、医療などの保障などにポイントをおくとよいと思われます。
繰上返済も含めた返済スタイルについて
元金均等返済にする場合には、元金均等返済を取扱っている商品を予め探しておいて、それから条件を絞っていくと手間が省けます。
また、繰上返済は期間を短縮でき、金利の上昇リスクも回避できるので、ある程度定期的に繰上返済できる場合には、繰上返済機能が充実した商品に着眼して探すとよいと思われます。
返済額の安定性と金利について
長期固定金利型は借入期間全期間において返済額を確定させるものですが、これについては、フラット35や大手都市銀行商品の個別金利について情報収集します。
また、短期固定金利型は目先の返済額を抑えることができますが、これについては、個別に金利を割り引いている信用組合や地方銀行も含めて情報収集するようにします。
経費について
予め用意できる現金が少ない場合には、当初かかる保証料などの諸経費はできるだけ抑えなければなりません。
事務手数料や繰上返済手数料など全体的な経費を抑える場合には、保証料がかからないとかインターネットを利用した返済が可能かなどに着目して商品を探すとよいと思われます。
医療などの保障について
就労できなくなった場合や三大疾病になった場合のローン返済リスクをどのように回避するかというのはとても大切になります。
最近は、所得補償的な機能をつけられる商品や、三大疾病により一定の状態になった場合にローンが免除される商品なども出ていますので、返済できなくなるリスクを回避するという点を重視する場合には、そのことに着目して商品を探すようにします。
また、ローンに特約で付帯した場合は、保険料は安くなりますが、住宅ローンを完済した時に保障がなくなりますので注意が必要です。
特にローン完済時というのは、高齢になっていることが予想されますので、ローンの特約に頼った保障のかけ方はリスクが大きいといえます。 |
信金や地銀の住宅ローンの特徴はどのようなものですか？
最近では、信金や地銀の商品は、大手銀行やネットバンクの商品との差はなくなっていますが、それでも取引の綿密さに応じた大幅な金利優遇や、より細分化されたサービス、審査がややゆるいといった特徴があります。
また、信金や地銀のほとんどで、ガン保障や三大疾病保障の特約を付加することができます。
信金や地銀をメインバンクとして利用すると、大手金融機関よりも低金利でローンが組めたり、意外なサービスを受けられたりと、場合によってはかなり有利な条件で融資を受けられることがあるので候補の一つとして検討したいところです。
ただし、信金や地銀の場合は、営業区域内に在住していたり事業所がある人など、ローンを利用できる人が限定されていることもありますので注意が必要です。
具体的にはどのような特徴があるのですか？
信金や地銀の住宅ローンの具体的な特徴としては次のようなものです。
●多くの金融機関で取引年数の長さや取引の深さによって、金利優遇幅に差をつけているようです。
具体的には、公共料金やローンカードの引落し、口座振替、バンクカードの利用をすれば金利の優遇があったり、5年以上の取引があれば0.2％の金利優遇をしたりといたものです。
●ほとんどの金融機関で、ガンや三大疾病になった際の保障の特約を付けることができるなど、商品の保障機能を充実させるところが増えています。
●申込時年齢が35歳以下の場合には、借入最長期間を40年にするといった独自のサービスがあります。
●およそ年収200万円程度から融資可能な金融機関が多く、年収100万円から融資可能など年収要件の下限が低い金融機関も見られます。
●一般的に資金用途が広くなっています。
具体的には、リフォームローンの場合は、インテリア購入費や諸費用も融資額にオンすることができたりします。
●保証料は高くなるものの、新規借入時や借換え時に担保の250〜300％程度まで融資が可能など融資枠が柔軟な場合が多いです。 |
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