自己資金のみでの購入は？

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自己資金のみでの購入は？

マイホームを自己資金のみで購入する場合何かデメリットはありますか？

マイホームを自己資金のみで購入すると、住宅ローンの返済も利子負担もないのでメリットばかりと思いがちです。

しかしながら、ケースによっては自己資金のみによるマイホームの購入にもデメリットとなることがあります。

主なデメリットとしては次のようなものです。

●資金の有効活用の機械損失のリスク
●就労不能や病気などになったときの資金不足リスク

就労不能や病気などになったときの資金不足リスクとはどのようなものですか？

現在、住宅ローンは比較的低利で借入することができます。具体的には、35年間の全期間固定でも平均3％台前半といったところです。

もしこれを仮に35年間で住宅ローン金利よりも高い利率で運用できるならば、住宅ローンを借りて、自己資金は運用に回すことで金利差分の収益を生み出すことができます。

つまり、借入れを単に借金として位置づけるのではなくて、資産全体のポートフォリオの一部として考えるということです。

とはいえ、不確実な運用収益をあてにして全額借入れするというのもリスクが高いですので、バランスを考えて実行することが大切になります。

ちなみに、自己資金の有効利用については、繰上返済の際にも考える必要があり、運用するのと繰上げするのではどちらが有効か、繰上げしても非常時の予備資金は十分かなどを検討する必要がありあます。

資金の有効活用の機械損失のリスクとはどのようなものですか？

マイホームを購入する際に、次のような理由から保険や貯蓄といった資産のすべてを使用して自己資金のみで行うケースがあります。

●できるだけ短期で返済するため
●金利負担を極力減らすため
●月々の返済負担を減らすため

このような理由から自己資金のみでマイホームを購入したとしても、まだ資金に十分な余裕があるのであれば何の問題もないのですが、保険や貯蓄すべてを自己資金につぎ込んだ場合、ケガや病気といった不測の事態に資金不足になる可能性があります。

よって、生活費の半年分プラスα程度は余裕資金として手元に残しておくようにしたいものです。

▼関連トピック

銀行や機構以外の住宅ローンにはどのようなものがあるのですか？

平成15年10月以降、モーゲージバンクといわれる住宅ローン専門の会社が次々と設立されて、銀行や機構以外からの機関からも住宅ローンが借入れできるようになっています。

住宅ローン専門会社には、金融サービス会社が行うものから工務店などが顧客サービス向けに行うものまで様々あるのですが、事務手数料や金利が異なっていたり、提携ローンとして特別な優遇制度がある場合もありますので、銀行や住宅金融支援機構以外の選択肢として検討してみるのもよいかもしれません。

ちなみに、モーゲージバンクでは、フラット35を取扱っていますが、フラット35の取り扱いについては、資本金が5億円以上であるなど一定の基準を満たしている必要があります。

各モーゲージバンクにはどのような形態があるのですか？

各モーゲージバンクは設立経緯に沿った形で独自の目的を持っています。そして、その形態については次のように分けることができます。

●ビルダーやハウスメーカーが自社の顧客のサービスを目的にするタイプ
日本住宅ローン（株）では、住友林業、積水ハウス、大和ハウスのハウスメーカーが自社の顧客サービスを目的としています。また、大和ハウスやセキスイハイムなどのハウスメーカー経由の場合には別途優遇制度が設けられています。

●金融機関などの組織を利用するタイプ
従来からあるタイプですが、共同住宅ローン（株）ではJAバンクや農林中央金庫が株主になっていたり、全宅住宅ローン（株）では、47都道府県宅地建物取引業協会を利用したサービス提供になっていたりと既存の組織を利用しています。

●貸金業者や金融サービス会社が行うタイプ
住宅機器メーカーなどが貸金業者になってサービスを提供したり、一般消費者を対象にしたSBIモーゲージのような金融サービス会社が行っているものです。

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